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        【法律法规】重磅!银监会正式发布P2P银行存管指引

        来源: u我金融 发布时间:2017-02-25 00:00:00 【返回首页】

                2月23日下午,银监会官网正式对外公布《网络借贷?#24335;?#23384;管业务指引》(以?#24405;?#31216;《存管指引》)。据悉,《存管指引》已经国务院审批,全文内容?#24067;?#20116;?#38706;?#21313;九条。这意味着网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最?#31456;?#22320;。

                ?#28304;耍?#32593;贷之家高级研究员张叶霞表示,有了银监会明确的存管业务指引规范,银行进行P2P网贷平台?#24335;?#23384;管业务的意愿,预计将明显提升。据网贷之家及盈灿咨询不完全统计,截至今日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台?#24335;?#30452;接存管业务,并共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%,其中,广东华兴银行与60家平台签订协议,位居榜首;其次是江西银行,签约36家?#24509;?#21830;银行和厦门银行排名第三和第四,?#30452;?#31614;约23家和15家;民生银行排名第五,签约9家;其余银行?#30452;?#31614;约1-8家。

                从数据上看,大部分P2P平台还是青睐银行直接存管模式。截至2017年2月23日,共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。其中广东华兴银行完成上线的平台最多,有40家平台上线直接存管系统;其次是江西银行,有29家平台成功对接并上线直接存管系统?#24509;?#21830;银行排第三,有13家平台成功对?#21448;?#25509;存管系统;厦门银行和徽商银行各有10家和5家上线直接存管系统;恒丰银行、民生银行、贵州银行和上海银行等10家银行?#30452;?#21508;有1-4家上线直接存管系统。

                值得注意的是,据多家媒体报道,去年8月,银监会就曾向各银行下发《网络借贷?#24335;?#23384;管业务指引(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)。其中最具杀伤力的莫过于提出:“存管银行应对客户?#24335;?#23653;行监督责任,不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算?#24335;?#36134;户。”

                《征求意见稿》对联合存管模式的一纸“死刑判决书”?#27426;?#24341;发了业界热议。?#27426;?#20170;日银监会正式发布的《存管指引》并未提及上述内容。

                据悉,目前,银行与网贷平台进行?#24335;?#23384;管合作有三种模式,?#30452;?#26159;银行直连、直接存管和联合存管。其中,银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支?#30563;?#31639;通道,直接存管是目前平台与银行?#24335;?#23384;管合作最常见的模式,银行?#35805;?#20250;为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备?#23186;?#36134;户和担保公司账户。

                而联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和?#24335;?#23384;管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供?#24335;?#32467;算及所需的终端设备。目前包括汇付天下、富友支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作推行此类?#24335;?#23384;管模式。

         
        以下为《存管指引》全文:
         
         
         

         

         

        网络借贷?#24335;?#23384;管业务指引

        第一章 总 则

        第一条 为规范网络借贷?#24335;?#23384;管业务活动,促进网络借贷行业健康发展,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》和《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其他有关法律法规,制定本指引。

        第二条 本指引所称网络借贷?#24335;?#23384;管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同?#32423;ǎ?#23653;行网络借贷?#24335;?#23384;管专用账户的开立与销户、?#24335;?#20445;管、?#24335;?#28165;算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管?#19997;?#23637;网络借贷?#24335;?#23384;管业务,?#27426;?#32593;络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。

        第三条 本指引所称网络借贷?#24335;穡?#26159;指网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人保管的,由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷?#24335;?#21450;相关?#24335;稹?/span>

        第四条 本指引所称委托人,即网络借贷信息中介机构,是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。

        第五条 本指引所称存管人,是指为网络借贷业务提供?#24335;?#23384;管服务的商业银行。

        第六条 本指引所称网络借贷?#24335;?#23384;管专用账户,是指委托人在存管人处开立的?#24335;?#23384;管汇总账户,包括为出借人、借款人及担保人等在?#24335;?#23384;管汇总账户下所开立的子账户。

        第七条 网络借贷业务有关当事机构开展网络借贷?#24335;?#23384;管业务应当遵循“诚实履约、勤勉尽责、平等自愿、有偿服务”的原则。

        第二章 委托人

        第八条 网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管?#19997;?#23637;网络借贷?#24335;?#23384;管业务应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定,包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。

        第九条 在网络借贷?#24335;?#23384;管业务中,委托人应履行以下职责:

        (一)负责网络借贷平台技术系统的?#20013;?#24320;发及安全运营;

        (二)组织实施网络借贷信息中介机构信息披露工作,包括但不限于委托人基本信息、借贷项目信息、借款人基本信息及经营情况、各参与方信息等应向存管人充分披露的信息;

        (三)每日与存管人进行账务核对,确保系统数据的准确性;

        (四)?#21672;?#20445;管网络借贷?#24335;?#23384;管业务活动的记录、账册、报表等相关资料,相关纸质或电子介质信息应当自借贷合同到期后保存5年以上;

        (五)组织对客户?#24335;?#23384;管账户的独立审计并向客户公开审计结果;

        (六)履行并配合存管人履行反洗钱义务;

        (七)法律、行政法规、规?#24405;?#20854;他规范性文件和网络借贷?#24335;?#23384;管合同(以?#24405;?#31216;存管合同)?#32423;?#30340;其他职责。

        第三章 存管人

        第十条 在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行,作为存管?#19997;?#23637;网络借贷?#24335;?#23384;管业务应符合以下要求:

        (一)明确负责网络借贷?#24335;?#23384;管业务管理与运营的一级部门,部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;

        (二)具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷?#24335;?#23384;管业务技术系统;

        (三)具有完善的内部业务管理、运营操作、风险监控的相关制度;

        (四)具备在全国范围内为客户提供?#24335;?#25903;?#30563;?#31639;服务的能力;

        (五)具有良好的信用记录,未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单;

        (六)国务院银行业监督管理机构要求的其他条件。

        第十一条 存管人的网络借贷?#24335;?#23384;管业务技术系统应当满足以下条件:

        (一)具备完善规范的?#24335;?#23384;管清算和明细记录的账务体系,能够根据?#24335;?#24615;质和用途为委托人、委托人的客户(包括出借人、借款人及担保人等)进行明细登记,实现?#34892;?#30340;?#24335;?#31649;理和登记;

        (二)具备完整的业务管理和交易校验功能,存管人应在充值、提现、缴费等?#24335;?#28165;算?#26041;?#35774;?#23186;?#26131;密码或其他?#34892;?#30340;指令验证方式,通过履行表面一致性的形式审核义务对客户?#24335;?#21450;业务授权指令的真实性进行认证,防止委托人非法?#28799;?#23458;户?#24335;?

        (三)具备对接网络借贷信息中介机构系统的数据接口,能够完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息,并具备提供账户?#24335;?#20449;息查询的功能;

        (四)系统具备安全高效稳定运行的能力,能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作;

        (五)国务院银行业监督管理机构要求的其他条件。

        第十二条 在网络借贷?#24335;?#23384;管业务中,存管人应履行以下职责:

        (一)存管人对申请接入的网络借贷信息中介机构,应设置相应的业务审查标准,为委托人提供?#24335;?#23384;管服务;

        (二)为委托?#19997;?#31435;网络借贷?#24335;?#23384;管专用账户和自有?#24335;?#36134;户,为出借人、借款人和担保人等在网络借贷?#24335;?#23384;管专用账户下?#30452;?#24320;立子账户,确保客户网络借贷?#24335;?#21644;网络借贷信息中介机构自有?#24335;?#20998;账管理,安全保管客户交易结算?#24335;?

        (三)根据法律法规规定和存管合同?#32423;ǎ?#25353;照出借人与借款人发出的指令或业务授权指令,办理网络借贷?#24335;?#30340;清算支付;

        (四)记录?#24335;?#22312;各交易方、各类账户之间的?#24335;?#27969;转情况;

        (五)每日根据委托人提供的交?#36164;?#25454;进行账务核对;

        (六)根据法律法规规定和存管合同?#32423;ǎ?#23450;期提供网络借贷?#24335;?#23384;管报告;

        (七)?#21672;?#20445;管网络借贷?#24335;?#23384;管业务相关的交?#36164;?#25454;、账户信息、?#24335;?#27969;水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据信息和业务档案,相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上;

        (八)存管人应对网络借贷?#24335;?#23384;管专用账户内的?#24335;?#23653;行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行?#24335;?#36134;户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作;

        (九)存管人应当加强出借人与借款人信息管理,确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法?#38498;?#23433;全性;

        (十)法律、行政法规、规?#24405;?#20854;他规范性文件和存管合同?#32423;?#30340;其他职责。

        第四章 业务规范

        第十三条 存管人与委托人根据网络借贷交易模式?#32423;ㄗ式?#36816;作流程,即?#24335;?#22312;不同交易模式下的汇划方式和要求,包括但不限于不同模式下的发标、投标、流标、撤标、项目结束等?#26041;凇?/span>

        第十四条 委托?#19997;?#23637;网络借贷?#24335;?#23384;管业务,应指定唯一一家存管人作为?#24335;?#23384;管机构。

        第十五条 存管合同至少应包括以下内容:

        (一)当事人的基本信息;

        (二)当事人的权利和义务;

        (三)网络借贷?#24335;?#23384;管专用账户的开立和管理;

        (四)网络借贷信息中介机构客户开户、充值、投资、缴费、提现及还款等?#26041;謐式?#28165;算及信息交互的?#32423;?

        (五)网络借贷?#24335;?#21010;拨的条件和方式;

        (六)网络借贷?#24335;?#20351;?#20204;?#20917;监督和信息披露;

        (七)存管服务费及费用支付方式;

        (八)存管合同期限和终止条件;

        (九)风险提示;

        (十)反洗钱职责;

        (十一)违约责任和争议解决方式;

        (十二)其他?#32423;?#20107;项。

        第十六条 委托人和存管人应共同制定供双方业务系统遵守的接口规范,并在上线前组织系统联网和灾备应急测试,及时安排系统优化升级,确保数据传输安全、顺畅。

        第十七条 ?#24335;?#23545;账工作由委托人和存管人双方共同完成,每日日终交易结束后,存管人根据委托人发送的日终清算数据,进行账务核对,对?#24335;?#26126;细流水、?#24335;?#20313;额数据进行分分?#24335;?#23545;账、总分?#24335;?#23545;账,确保双方账务一致。

        第十八条 存管人应按照存管合同的?#32423;ǎ?#23450;期向委托人和合同?#32423;?#30340;对象提供?#24335;?#23384;管报告,披露网络借贷信息中介机构客户交易结算?#24335;?#30340;保管及使?#20204;?#20917;,报告内容应至少包括以下信息:委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等。

        第十九条 委托人暂停、终止业务时应制定完善的业务清算处置方案,并至少提前30个工作日通知地方金融监管部门及存管人,存管人应配合地方金融监管部门、委托人或清算处置小组等相关方完成网络借贷?#24335;?#23384;管专用账户?#24335;?#30340;清算处置工作,相关清算处置事宜按照有关规定及与委托人的合同?#32423;?#21150;理。

        第二十条 委托人需向存管人提供真实准确的交易信息数据及有关法律文件,包括并不限于网络借贷信息中介机构当事人信息、交易指令、借贷信息、收费服务信息、借贷合同等。存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,?#27426;?#32593;络借贷信息数据的真实性、准确?#38498;?#23436;整?#24895;?#36131;,因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险?#36864;?#22833;,由委托人承担相应责任。

        第二十一条 在网络借贷?#24335;?#23384;管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传。

        第二十二条 商业银行担任网络借贷?#24335;?#30340;存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人?#27426;?#32593;络借贷?#24335;?#26412;金及收益予以保证或?#20449;担?#19981;承担?#24335;?#36816;用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

        第二十三条 存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素,与委托人平等协商确定存管服务费,不得以开展存管业务为由开展捆绑销售及变相收取不合理费用。

        第五章 附 则

        第二十四条 网络借贷信息中介机构与商业银行开展网络借贷?#24335;?#23384;管业务,应当依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引,接受国务院银行业监督管理机构的监督管理。其他机构违法违规从事网络借贷?#24335;?#23384;管业务的,由国务院银行业监督管理机构建立监管信息共享协调机制,对其进行业务定性,按照监管职责分工?#24179;?#30456;应的监管部门,由监管部门依?#38556;?#20851;规定进行查处;涉嫌犯罪的,依法?#24179;?#20844;安机关处理。

        第二十五条 中国银行业协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对商业银行开展网络借贷?#24335;?#23384;管业务进行自律管理。

        第二十六条 中国互联网金融协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对网络借贷信息中介机构开展网络借贷?#24335;?#23384;管业务进行自律管理。

        第二十七条 对于已经开展了网络借贷?#24335;?#23384;管业务的委托人和存管人,在业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后进行整改,整改期?#21592;?#25351;引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。

        第二十八条 本指引解释权归国务院银行业监督管理机构。

        第二十九条 本指引自公布之日起施行。

         

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